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真的需要大学债务吗?家长和学生应该知道什么

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“如果创办Facebook的人决定留在哈佛,他们将无法建立这家公司,而当他们2006年毕业时,那个窗口可能会过去或消失。” -PayPal联合创始人Peter Thiel。

自从我想起以来,我一直深信,要想在美国真正取得成功,就必须从著名的大学获得至少4年的学位;即使这意味着承担大量债务,您也可能会花一整年的时间才能还清债务。

我还相信,如果您真的想保持领先地位,那么您需要承担更多的债务并获得研究生学位,因此,我自己开设了包括法学院在内的研究生字母表课程。

在全国各地的高中,指导顾问仍在散布统计数据,以“证明”没有那只高价羊皮的年轻人没有成功的机会,或者如果他们设法以某种方式找到一份没有羊皮的工作,永远都不会得到提升,永远都将被困在阶梯状的边缘地带。

二十年前,“必须上大学才能赚到好钱”的想法可能比神话更真实。

但是,现在,美国大学的学费,杂费和书本费用不断上涨,这意味着在经济崩溃后,即使旧派的叙事继续发生,父母们仍可能希望对整个高等教育系统采取另一种,也许是更加黄疸的观点。由大学营销部门推销他们的喉咙。

作为一名金融教育者,我对自己的客户承受着与资助孩子的大学教育相关的沉重负担感到无数担忧。说实话,当我看到客户突袭他们的储蓄和退休帐户以将Junior送进一所私立学校时,这让我感到不安。

在不断变化的金融体系中尤其如此,这是有史以来第一次,超过50%的失业和就业不足者拥有大学学历。更糟的是,地平线上出现了泡沫。大的,薄如纸的,并等待一根细小的针刺将其炸开。

这种泡沫的形式是容易获得的学生贷款,许多人发现这些贷款不太容易偿还。 CNN网站上的2012年一篇文章报道说,在大学毕业生失业率创历史新高之时,学生的债务平均已达到近27,000美元。

“ … 2011年,三分之二的学生在毕业时持有学生贷款,而根据大学访问与成功学院学生债务项目的报告,平均借款人欠了26,600美元。与2010年相比增长了5%,而是报告发表七年来最高的债务水平。” (1)

除了大学的开销外,还有一个棘手的问题,即大多数大学生是否正在学习可以应用于新经济的任何有价值的东西。一直需要新鲜血液和新鲜钱包的教育卡特尔系统地抹黑了那些从事“蓝领”或“未受过教育”工作的人,因此在某种程度上逊于常春藤盟校的人。

Matthew B. Crawford, 弗吉尼亚大学文化高级研究所的研究员,畅销书的作者, 作为“灵魂工艺品”的商店阶级:对工作价值的质疑, 拥有 认为体力劳动的退化和所谓的基于知识的工作的增加是错误的,未来将属于那些真正懂得如何做事的人,例如建造定制家具,修理汽车或安装暖气和空气空调机组。

克劳福德说:

“尽管制造业工作无疑使我们的工作陷入了令人不安的境地,但是手工交易却没有。如果您需要建造甲板或修理汽车,中国人将无济于事。因为他们在中国。实际上,报道了建筑和汽车维修方面的劳动力短缺。然而,在专家阶层的脑海中,贸易和制造业被混为一谈,被称为“蓝领”,他们的要求也得到了解决。即使如此,《华尔街日报》最近也怀疑“熟练的(体力劳动)正成为获得良好生活的少数必经之路之一。”

克劳福德还指出,“如果目标是谋生,那么,并不是真正需要让18岁的年轻人对进入大学感到恐慌(尽管他们当然需要学习)。有些人宁愿学习建造或修理东西的时候,也被迫上大学,然后到小隔间,反对自己的倾向和自然倾向…“(2)

教育的卡特尔化

畅销书作家和趋势预测者查尔斯·休·史密斯(Charles Hugh Smith)说,我们只需要看一下高等教育卡特尔的来临,就可以看出我们对“老派”高等教育体系产生顽固依赖的原因,以及坚持每个人都必须走的事上大学。史密斯说,有很多钱可赚,卡特尔老板的精英干部则通过宣扬这一神话而获利。

“为什么旧式系统即使已经表现出明显的劣等,仍会继续存在?除了财务上的不利因素外,还有另一个原因:现行系统在评估学生的学习情况和为表现优异授予学分方面保持着垄断地位。学校能够之所以这样做,是因为他们安排了对认证的垄断,这最终是对国家权力的授予。

结果,现代大学和大学集体成为了寻租卡特尔,这是名义上具有竞争性的机构的联盟,保持着高利润的认证垄断。为了掌握卡特尔的力量,即使在麻省理工学院,也要考虑一门典型的Physics I课程,该课程几乎完全基于牛顿力学,并且主题完全是公共领域的。面对成本远低于成本和优质材料的情况,只有一家卡特尔组织可以安排向每位学生收取$ 1,500甚至更多的学费和课本费,因为这是19世纪以来才刚刚开始的主题。” (3)

初创企业Linerty.me的首席执行官兼自由放任图书的发行人杰弗里·塔克(Jeffrey Tucker)同意史密斯的观点,并坚称卡特尔化对大多数学生及其父母来说,确保高等教育的投资回报远非必然。

……即使青少年在每次训练和参加五次考试后都做对了,投资组合中列出的每项活动,高GPA,一流的成绩,早期申请和录取,您也不是没有家的。您将花费六位数,但是机会成本也很高:您将您的孩子从有报酬的工作中解雇了四年,这是在高中四年没有工作之后。这意味着收入损失和工作经验丧失。大学在各方面都是昂贵的。 (4)

塔克引用经济学家的话说,该卡特尔特别意识到并且故意助长了父母不愿放弃为子女接受四年制大学教育的意愿,即使这意味着将自己置于贫穷的家庭中也是如此。 。

“父母很乐意走在公共汽车前救孩子,因此,面对几年的债务和财务损失似乎只是父母义务的一部分。这就是为什么从经济上来说,对大学的需求相对缺乏弹性的原因:父母坚持付出和付出,不管它变得多么糟糕,”他辩称。(4)

我自己的客户对这个问题感到非常焦虑。作为高中生的父母,我理解这一点。大学的“无所事事”的观念在我们的思想中根深蒂固,以至于当一个孩子告诉我们他们正在考虑推迟大学甚至根本不上大学时,父母会感到恐慌。

但是,风险比以往任何时候都高,损害父母自身财务状况的潜力是巨大的,更不用说教育债务对我国国民经济的不景气了。

父母和学生需要向自己问诚实的问题,以了解传统的四年制学位的价值,该投资的潜在收益以及是否有可行的替代方案。

学生债务和华尔街

在撰写本文时,目前的学生债务约为1.2万亿美元,超过某些国家(包括加拿大)的全部国内生产总值。

在前面几章中讨论了这些内容之后,您会感到震惊的是,许多银行已将这些大学贷款义务变成了(惊奇,意外)“投资”,并忙于将其作为次级债在华尔街上购物。

与住房贷款市场相比,这些教育贷款的市场规模相对较小,因此我怀疑它是否会像我们在房地产市场期间那样巨大的泡沫。

但是,如果美联储继续压低利率,投资者可能会拼命想把更多利率提高。然后,我们可能会面临另一场潜在的损害经济的事件。

邓丽君的外卖:传统四年制学位的替代选择

我的许多客户能够勤奋地使用特殊设计的保险单来创建和维护自己的私人财务系统,因此能够为子女的教育提供资金而不会产生任何债务。实际上,我制定了许多这样的政策,这些政策的明确目的是为大学教育提供资金。

话虽这么说,但我从来不认为仅仅因为有钱就花钱是个好主意。

如果您是正在考虑大学或研究生院的年轻人,请进行研究并质疑您的动机。在让自己或您的父母或祖父母背负沉重债务之前,请考虑四年制学院的替代方案,例如在线学位,社区学院和贸易学校。问问自己自己是否真正爱并想要做什么

首先确定您想要做的事情是否确实需要大学学位。令人惊讶的是,有很多不需要4年制学位的高薪工作。

看看当地的大学和社区大学,您的费用通常只是私立大学收费的一小部分。

如果您是刚毕业的高中毕业生,请花一年的时间“冷静”,工作,保存和旅行。更好地了解自己,优点和缺点。了解您要向全世界提供的东西。作为志愿者,以有意义的方式为全球对话做出贡献。

所有这些中的一个亮点是,事实是传统羊皮有很多不错的替代品。替代方案实际上可以扩大学生对世界的了解,并为他们提供新经济中所需的技能,而又不会使父母丧命。

畅销书作家詹姆斯·阿尔图彻(James Altucher)是重新思考大学的长期支持者,它提供了一些真正的大学替代方法。

Altucher建议,利用大学的积蓄开办企业,可能会使一些大学前景更好。

他还建议前往印度等国家,将自己沉浸在与自己完全不同的文化中。

您将了解贫穷是什么。您将学到如何拉伸一美元的价值。即使遇到不利因素,您经常会遇到需要学习如何生存的情况。如果您要呕吐,那么最好是痢疾而不是在狂欢派对上喝太多酒。 (5)

有关如何代替大学做什么的更多想法,请查看本书的资源部分,以找到Altucher的报告“大学的40种选择”的链接。

参考文献:

(1)报告CNN款项“平均学生贷款债务接近$ 27,000”

(2) 克劳福德(Matthew C. 作为“灵魂工艺品”的商店阶级:对工作价值的质疑

(3)Smith,Charles Hugh,高等教育卡特尔,遇见创造性破坏,2013年9月9日

(4)塔克,杰弗里·A。弗里曼,2013年7月

(5)詹姆斯·阿尔图彻,《大学的八种选择》,阿尔图彻机密。 2011年1月8日

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